Pagar en el extranjero: tarjetas, cajeros y la trampa de “¿pagar en su moneda?”

Qué significa en realidad “¿pagar en su moneda?”

Cuando paga con tarjeta en una moneda extranjera, alguien tiene que convertir el importe. Lo normal es que lo haga su banco o el emisor de la tarjeta: la operación se procesa en moneda local y la conversión ocurre del lado del banco, con su tipo de cambio y sus comisiones.

La conversión dinámica de divisas (DCC, por sus siglas en inglés) traslada ese trabajo al comercio o al cajero. Si acepta pagar en su moneda, el proveedor de pagos del comercio convierte el importe con un tipo de cambio que fija él, y usted ve el total en su moneda en el momento. La comodidad es real —sabe el importe exacto al instante—, pero el tipo de cambio suele llevar un recargo, y los proveedores de DCC les dicen abiertamente a los comercios que cobran una comisión por cada operación convertida.

La DCC aparece en tiendas, en la mesa del restaurante, en la recepción del hotel, en cajeros y en comercios en línea. Es legal, y las normas de las redes de tarjetas exigen que se le ofrezca la elección y que el comercio la respete. El problema es que resulta fácil equivocarse, y caro.

Cuánto cuesta: lo que encontraron las pruebas

Las comisiones dependen del país, la máquina y el proveedor, así que tome las cifras de la tabla como órdenes de magnitud, no como precios. Proceden de pruebas recopiladas por BEUC, la organización europea de consumidores, en un documento de 2017.

Hay dos patrones claros. Los cajeros suelen salir más caros que los terminales de las tiendas, y el coste extra va escondido en el tipo de cambio, no como comisión. Una pantalla de cajero reproducida en el documento de BEUC indicaba una comisión de cero, mientras la letra pequeña revelaba un margen del 9,99 % sobre el tipo mayorista, incluido en el tipo de cambio.

Aceptar la DCC tampoco anula necesariamente las comisiones de su banco. La ACCC, el regulador de consumo de Australia, advierte que el emisor de la tarjeta puede cobrar igualmente su comisión internacional aunque pague en su moneda, porque la compra se hizo en el extranjero. En el peor caso paga dos veces: el recargo del comercio y la comisión del banco.

Las pantallas que lo empujan y qué botón pulsar

La regla cabe en una línea: elija siempre la moneda local y deje que convierta su banco. En Japón, pague en yenes; en Tailandia, en bahts; en la República Checa, en coronas checas.

Cumplirla cuesta más de lo que parece, porque las pantallas no son neutrales. BEUC describe cajeros y terminales que usan colores, tamaño de botones y mensajes parpadeantes para llevar al cliente a la conversión; menús en los que la moneda local es la opción 1 en una máquina y la 2 en la siguiente; y casos, recogidos por su miembro británico, en los que se aplicó la DCC sin ofrecer siquiera la elección al cliente. Unos experimentos revisados por pares de investigadores de la Universidad de Utrecht (Gerritsen, Lancee y Rigtering, 2023) comprobaron que dejar la DCC preseleccionada empuja a elegirla, y que las personas con menos educación financiera son las más perjudicadas: no la eligieron menos aunque subiera el recargo. Mostrar el recargo como porcentaje, con los dos precios en la misma moneda, ayudó a personas de todos los niveles de educación financiera a elegir mejor.

• En el cajero: busque algo como “continuar sin conversión”. El botón que dice “con conversión”, o que muestra el importe en su moneda, es la DCC.
• En el terminal de pago: si la pantalla ofrece dos importes, elija el de la moneda local. Si le dan el terminal mostrando ya su moneda, pida que anulen la operación y la repitan en moneda local antes de acercar la tarjeta o teclear el PIN.
• En el restaurante o en la recepción del hotel, dígalo antes de que empiecen: “en moneda local, por favor”.
• En línea: tiendas y webs de reservas extranjeras pueden ofrecer cobrarle en su moneda al pagar. Vale la misma regla: elija la moneda local de la web.
• Revise el comprobante. Si muestra un tipo de cambio y un importe en su moneda, se aplicó la DCC; pida la devolución y un nuevo cobro en el momento, que es mucho más fácil que reclamar después.

Lo que le garantizan las normas

En la Unión Europea, el Reglamento de pagos transfronterizos exige que el coste de conversión en los pagos con tarjeta se exprese como un recargo porcentual sobre el último tipo de referencia del Banco Central Europeo y se informe antes del pago. Ese porcentaje es el dato que hay que buscar: todo lo que supere lo que cobra su banco es dinero perdido.

Fuera de la UE, la información está menos normalizada. El programa de tarjetas corporativas del gobierno de Estados Unidos da a su propio personal un consejo sencillo que sirve para cualquiera: pregunte qué tipo de cambio usará el comercio y considere la moneda local como la opción más barata, salvo que pueda confirmar lo contrario.

Qué preguntar a su banco antes de salir

La conversión de su banco tampoco es gratis, y cambia mucho de una tarjeta a otra. Unos minutos en la app o por teléfono antes del viaje lo aclaran casi todo:

• ¿Cobran comisión por compras en otra moneda? ¿Cuánto?
• ¿Cuánto cuesta retirar efectivo en el extranjero: una comisión fija, un porcentaje o ambas? ¿Hay límite diario?
• ¿Qué tipo de cambio usan y añaden algún margen?
• Si acepto la DCC sin querer, ¿siguen cobrando su comisión internacional?
• ¿La tarjeta funciona en el extranjero tal cual o tengo que activarla en la app?
• ¿Recuerdo mi PIN? Los cajeros del extranjero lo pedirán, y algunos terminales también.
• ¿A qué número llamo desde el extranjero si pierdo la tarjeta, me la roban o se bloquea?

Efectivo o tarjeta: un criterio sencillo

No hay una respuesta única, porque el uso del efectivo varía de un país a otro y cambia con el tiempo. Nuestras guías de ciudad lo mencionan cuando importa: la de Tokio recuerda que muchos locales antiguos aún rechazan la tarjeta, y la de Buenos Aires advierte de que los tipos de cambio varían y el efectivo aún manda. Aparte de eso, algunos principios valen casi en todas partes:

Una advertencia sobre el efectivo. Sacar dinero con tarjeta de crédito suele ser un adelanto en efectivo, no una compra: la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB) señala que los intereses empiezan a correr en el momento del retiro, normalmente a un tipo más alto que el de las compras, además de una comisión por adelanto y, posiblemente, la del propio cajero. Para efectivo, use la tarjeta de débito.

• Use la tarjeta, en moneda local, para la mayoría de los pagos: queda registro y se puede bloquear si la pierde.
• Lleve algo de efectivo local para mercados, pequeños vendedores y las primeras horas tras aterrizar.
• Como cada retiro puede tener una comisión fija, haga pocos retiros de importes mayores en lugar de muchos pequeños, sin pasar de lo que le resulte cómodo llevar encima.
• Lleve al menos dos tarjetas, a ser posible de redes distintas, guardadas en sitios diferentes.
• Si compra divisas antes de viajar, compare tipos de cambio; la ACCC señala que muchos proveedores ofrecen mejores tipos y menos comisiones al comprar en línea.
• No dependa solo del monedero del móvil: necesita un teléfono con batería y que no se haya perdido.

Depósitos y retenciones en hoteles y alquiler de vehículos

Hoteles y empresas de alquiler de vehículos a menudo no cobran al llegar. En su lugar hacen una retención —también llamada bloqueo o preautorización— en la tarjeta por un importe que debe cubrir la factura. El dinero no se cobra, pero no puede usarlo. En una tarjeta de crédito ocupa parte del límite; en una de débito inmoviliza dinero de la cuenta, y eso puede hacer que rechacen el siguiente pago. Por eso, para una retención suele ser mejor dar la tarjeta de crédito.

La pregunta de la moneda vuelve a la salida: la factura final se paga en un terminal como cualquier otro, y la respuesta es la misma. Los consejos de la Comisión Federal de Comercio de EE. UU. (FTC) sobre retenciones sirven en cualquier país:

• Pregunte en recepción: ¿van a hacer una retención en mi tarjeta? ¿De cuánto? ¿Cómo calcularon ese importe? ¿Cuánto dura?
• Pague la factura final con la misma tarjeta que usó para la reserva o el registro; así lo más probable es que el cargo final sustituya a la retención en uno o dos días.
• Si paga de otra forma, avise en recepción y pida que liberen cuanto antes la retención anterior; si no, puede durar hasta 15 días.

Lista de comprobación

Imprímala, haga una captura o guárdela con la reserva:

• Antes de salir: haga a su banco las preguntas anteriores y anote las comisiones de compra y de cajero de cada tarjeta.
• Lleve dos tarjetas, guardadas por separado, y algo de efectivo local o un plan para sacarlo al llegar.
• Guarde el teléfono de emergencias del banco en otro sitio además del móvil.
• En cada pago: moneda local. En cada cajero: “sin conversión”.
• Si el terminal ya muestra su moneda, anule antes de pagar y pida la moneda local.
• Un tipo de cambio impreso por el comercio en el comprobante significa que se aplicó la DCC: pida que lo repitan.
• La tarjeta de crédito es para compras, no para el cajero.
• En hoteles y alquileres: pregunte por la retención y pague la factura final con la misma tarjeta.
• Al volver: compare el extracto con los comprobantes y reclame pronto lo que no cuadre.